В классическом представлении, банк – это структура, которая, во-первых, дает заемщикам деньги под определенный процент, а во-вторых, берет деньги клиентов во вклады и возвращает их через определенный срок с некоторой прибылью. Последнее время на рынке все чаще появляются банки, ориентированные преимущественно на выдачу кредитов. Как правило, речь идет о кредитах наличными, экспресс-кредитах, выдачах небольших сумм под высокие проценты при не слишком требовательном отношении к заемщикам. Разберемся, какие финансовые организации наиболее лояльны при выдаче кредитов наличными, а какие при этом выгодны для заемщика?

Если нужно быстро

Самые активные участники рынка потребительского кредитования, банки, информация о которых выдается в топе по всем соответствующим запросам – «Хоум Кредит», «Ренессанс капитал», «Джии мани банк», «Русский стандарт». Эти организации получают основной доход именно благодаря кредитованию, поэтому работают быстро, дают деньги охотно, но и процент за это требуют соответствующий. Например, «Джии мани банк» при оформлении кредита наличными по программе «Классический» даст от 20 до 500 тыс. руб. сроком на пять лет. Пакет документов включает, помимо паспорта, лишь еще какой-то документ на выбор, причем это может быть не только всем привычный загранпаспорт или водительские права, но и, например, квитанция об оплате какого-либо счета, где был бы указан домашний адрес заемщика. Вилка процентной ставки довольно велика – от 19,9% до 49,9. Стоимость смещается в меньшую сторону, если помимо паспорта и квитанции об оплате счета вы готовы предъявить копию трудовой или справку о доходах или если берете кредит на небольшой срок.

Для заемщиков, у которых уже есть опыт получения кредитов в «Джии мани банке» или других финансовых организациях, предусмотрена специальная программа – кредит «Оптимальный». Минимальная сумма здесь – от 150 000, а процентные ставки 16,9-24,9%. Для получения кредита по этой программе надо зарекомендовать себя как добросовестный заемщик – не иметь просрочек по предыдущим кредитам.

В «Ренессанс Капитал» кредит наличными на срок от полугода до 45 месяцев и на сумму 30-500 тыс. руб. под 18,8 % обещают оформить за 10 минут. Как и в «Джии мани банке» здесь не доверяют слишком молодым заемщикам – минимальный возраст 24 года. Процентные ставки в банке выглядят привлекательно, но не стоит обольщаться столь небольшой цифре. Заглянув в тарифы банка видим, что при проведении кассовых операций по пополнению текущего счета клиента (как правило, с него средства перечисляются на оплату кредита) взимается 0,5% от суммы пополнения, но не менее 50 руб. Получить в банке какую-либо справку вы сможете за 100-500 руб. (в зависимости от вида справки), услуга SMS-информатор, которая обязательна при оформлении кредита наличными, обойдется в 280 руб./мес. Добавим стоимость страхования жизни, здоровья и страховки от потери работы и получим примерные размеры переплаты, которые существенно превысят упомянутые 18,8 %.

Если хочется выгодно

Банки, чьи интересы равно распределены между кредитованием, привлечением средств во вклады и иными финансовыми операциями, к заемщикам относятся с большей осторожностью. Заявку они рассматривают по несколько дней, хотят иметь представление о доходах заемщика, требуют, чтобы срок работы там, где заемщик сейчас трудится, составлял не менее 3, 4, 6 месяцев. Но при этом заем в размере от 10 тыс. до 3 млн., например, в «Росбанке» на срок до пяти лет будет дан под 19,4 %, если заемщик оформит страховку, и под 21,4 %, если страховаться откажется.

В «Сбербанке» процентные ставки несколько выше – до 23,5 % при кредите на пять лет, но, если вы являетесь участником зарплатного проекта в этом банке, а кредит хотите взять на пару лет, то ставка опустится до 16 % в год. В «ВТБ24» ставки начинаются от 19 %, но при этом кредит наличными можно взять на срок до 7 лет, что встречается нечасто – по преимуществу деньги без обеспечения банки стараются давать на 3-5 лет.

Чтобы всегда под рукой

Если вы привыкли ни в чем себе не отказывать и не можете сказать, когда понадобится крупная сумма, удобным выходом будет оформление кредитной карты. В этом случае банк заранее одобряет вам кредитное решение на определенную сумму, которая и будет являться лимитом карты. Несмотря на то, что процентные ставки по кредитным картам достаточно высоки, существенный плюс этого продукта – льготный период пользования денежными средствами. Летом 2012 года «Альфа-Банк» увеличил льготный период до 100 дней, то есть после того, как вы воспользуетесь картой, у вас будет больше трех месяцев, чтобы вернуть долг без выплаты процентов за их использование. Столь длительный льготный период редкость – обычно он составляет месяц-два.

Выбирая кредитную карту, стоит обратить внимание не только на размер лимита и процентную ставку, но и на тарифы по обслуживанию карты, а также минимальный размер платежа для погашения долга по карте. Так, например, снятие наличных при использовании кредитной карты «Альфа-Банка» «100 дней без процентов» обойдется в 5,9 % от суммы снимаемых средств.

Кредитные средства во многих ситуациях могут оказаться очень кстати, но не стоит хвататься за первое попавшееся предложение. На начало июля на рынке работало 79 банков (не считая микрофинансовых организаций и потребительских кооперативов), которые вынуждены бороться друг с другом за клиента, а значит, идти на уступки, разрабатывать различные акции, предлагать привлекательные условия. Условия разных кредитных организаций весьма существенно отличаются, и, потратив немного времени на их изучение, вы сможете получить кредит не только с почти 100-процентной вероятностью, но и на действительно выгодных условиях.